Rosnące koszty życia sprawiają, że wiele osób szuka sposobów na odciążenie domowego budżetu. I bardzo dobrze! W końcu kredyt hipoteczny należy do jednych z największych regularnych wydatków gospodarstw domowych. Niestety, nie wszyscy znajdujemy czas oraz chęci, by zadbać o optymalizację spłacanych rat. A szkoda, bo w zdecydowanej większości przypadków, dostępne są sposoby, które pozwalają obniżyć zmniejszyć comiesięczne koszty kredytu.
Jak zmniejszyć raty kredytu hipotecznego? Zwrócimy uwagę na trzy popularne opcje: negocjacje z bankiem, nadpłatę kredytu oraz refinansowanie. Każda z nich działa nieco inaczej i sprawdzi się w innych okolicznościach.
Negocjacje z bankiem
Wielu kredytobiorców zakłada, że warunki kredytu podpisane kilka lat temu są niezmienne. Banki niekiedy są skłonne do rozmów, szczególnie gdy klient terminowo spłaca zobowiązanie i posiada dobrą historię kredytową a jednocześnie dostępne są bardziej korzystne oferty konkurencji.
Przedmiotem negocjacji mogą być między innymi marża banku czy inne elementy wpływające na całkowity koszt finansowania. Nawet niewielka zmiana parametrów kredytu może przełożyć się na zauważalne oszczędności w skali wielu lat.
Problem polega na tym, że skuteczne negocjacje wymagają znajomości rynku i procedur stosowanych przez banki.
Nadpłata kredytu
Drugim ze sposobów jest nadpłacanie kredytu hipotecznego. Polega ono na wpłacaniu dodatkowych środków ponad standardową miesięczną ratę. Dzięki temu szybciej zmniejsza się kapitał pozostały do spłaty, a odsetki naliczane są od niższej kwoty zadłużenia.
Nadpłata może przynieść dwa rodzaje korzyści. W zależności od wybranego wariantu można skrócić okres kredytowania albo obniżyć wysokość przyszłych rat. To rozwiązanie szczególnie interesujące dla osób, które dysponują oszczędnościami lub otrzymują dodatkowe środki, na przykład premię, zwrot podatku czy spadek. Pamiętajmy jednak, że nadpłata nawet w małych, ale regularnych kwotach w dłuższym oknie czasowym potrafi dać satysfakcjonujący zwrot – podobnie jak każda wartościowa inwestycja.
Przed podjęciem decyzji warto jednak sprawdzić warunki swojej umowy i ocenić, czy przeznaczenie oszczędności na nadpłatę będzie najlepszym rozwiązaniem z punktu widzenia całego budżetu domowego. No i niestety, nie w każdym przypadku nadpłata będzie w pełni bezpłatna.
Refinansowanie kredytu
Trzecią możliwością jest refinansowanie, czyli przeniesienie kredytu do innego banku na korzystniejszych warunkach. Nowy bank spłaca dotychczasowe zobowiązanie, a kredytobiorca kontynuuje spłatę już na podstawie nowej umowy.
Refinansowanie kredytu hipotecznego może okazać się opłacalne oczywiście wtedy, gdy od momentu zaciągnięcia kredytu zmieniła się sytuacja rynkowa lub oferta konkurencyjnych instytucji finansowych, ale nie tylko. Często, nawet po 2-3 latach spłaty, wręcz z automatu dostępne są lepsze oferty. Jak to możliwe? Wraz z kolejną spłacaną ratą topnieje pożyczony kapitał, a do tego ramię w ramię z rynkiem wzrasta wartość naszej nieruchomości, co przekłada się na wyższy wkład własny i w konsekwencji bardziej korzystne kredytowanie.
Trzeba jednak pamiętać, że refinansowanie oznacza przejście całego procesu raz jeszcze, od nowa. Remedium może okazać się wsparcie pośrednika kredytowego.
Które rozwiązanie wybrać?
Nie istnieje jeden sposób na obniżenie raty kredytu hipotecznego, który będzie najlepszy dla wszystkich. W niektórych sytuacjach wystarczą skuteczne negocjacje z obecnym bankiem. W innych większe korzyści przyniesie nadpłata lub refinansowanie kredytu. Rozwiązania te można też bezproblemowo łączyć. Nic nie stoi na przeszkodzie, by nadpłacać kredyt a następnie go refinansować, lub na odwrót, zacząć nadpłatę po refinansowaniu – a to tylko dwie z dostępnych opcji.
Najważniejsze jest przeanalizowanie własnej sytuacji finansowej i sprawdzenie dostępnych możliwości. Nawet pozornie niewielkie zmiany mogą przełożyć się na oszczędności liczone w tysiącach złotych w całym okresie spłaty zobowiązania.
Warto jednak pamiętać, że skuteczne negocjacje, właściwa ocena opłacalności refinansowania czy wybór najlepszego sposobu nadpłaty wymagają odpowiedniej wiedzy i znajomości rynku kredytowego. Dlatego przed podjęciem decyzji dobrze jest zapoznać się z dostępnymi możliwościami i skorzystać z doświadczeń ekspertów. Warto w tym celu zajrzeć na mniejsza-rata.pl
