Osoby interesujące się kredytami hipotecznymi coraz częściej spotykają się z pojęciami WIBOR i WIRON. Jeszcze kilka lat temu praktycznie każdy kredyt ze zmiennym oprocentowaniem w Polsce opierał się na WIBOR-ze. Dziś coraz częściej mówi się jednak o nowym wskaźniku referencyjnym, który w przyszłości ma odgrywać coraz większą rolę na rynku finansowym.

Osoby interesujące się kredytami hipotecznymi coraz częściej spotykają się z pojęciami WIBOR i WIRON. Jeszcze kilka lat temu praktycznie każdy kredyt ze zmiennym oprocentowaniem w Polsce opierał się na WIBOR-ze. Dziś coraz częściej mówi się jednak o nowym wskaźniku referencyjnym, który w przyszłości ma odgrywać coraz większą rolę na rynku finansowym.

Dla wielu kredytobiorców temat ten jest skomplikowany i budzi sporo pytań. Czy WIRON zastąpi WIBOR? Czy nowy wskaźnik oznacza niższe raty? Czy osoby posiadające kredyty hipoteczne powinny się czegoś obawiać? Warto uporządkować najważniejsze informacje.

Czym jest WIBOR?

WIBOR (Warsaw Interbank Offered Rate) to wskaźnik określający oprocentowanie, po jakim banki deklarują gotowość pożyczania sobie nawzajem pieniędzy na określony czas. Od wielu lat stanowi on podstawę oprocentowania większości kredytów hipotecznych ze zmienną stopą procentową w Polsce.

Oprocentowanie kredytu hipotecznego najczęściej składa się z dwóch elementów:

  • marży banku, która jest stała przez cały okres kredytowania,
  • wskaźnika WIBOR, który zmienia się wraz z sytuacją na rynku finansowym.

Jeżeli WIBOR rośnie, rośnie również oprocentowanie kredytu, a wraz z nim wysokość miesięcznej raty. Gdy WIBOR spada, raty również mogą się obniżać.

Czym jest WIRON?

WIRON (Warsaw Interest Rate Overnight) to nowszy wskaźnik referencyjny, który został opracowany jako alternatywa dla WIBOR-u. W przeciwieństwie do swojego poprzednika nie opiera się na deklaracjach banków dotyczących przyszłych transakcji, lecz na rzeczywistych transakcjach zawieranych na rynku finansowym.

Dowiedz się także o  Szybkie pożyczki lepsze od kredytów bankowych?

To właśnie ta różnica jest najczęściej wskazywana jako główna zaleta WIRON-u. Zwolennicy nowego rozwiązania podkreślają, że wskaźnik oparty na faktycznych transakcjach lepiej odzwierciedla realne warunki rynkowe.

Najważniejsze różnice pomiędzy WIBOR a WIRON

Choć oba wskaźniki służą podobnemu celowi, różnią się sposobem wyliczania.

WIBOR:

  • opiera się na deklaracjach banków,
  • uwzględnia oczekiwania rynku dotyczące przyszłości,
  • jest stosowany w większości obecnych kredytów hipotecznych.

WIRON:

  • bazuje na rzeczywistych transakcjach finansowych,
  • odzwierciedla sytuację rynkową z przeszłości,
  • ma docelowo stanowić jeden z głównych wskaźników referencyjnych w Polsce.

Dla przeciętnego kredytobiorcy najważniejsze jest jednak to, że sam wskaźnik nie przesądza automatycznie o tym, czy kredyt będzie tańszy lub droższy.

Czy WIRON oznacza niższe raty kredytów?

To jedno z najczęściej zadawanych pytań. W praktyce odpowiedź brzmi: nie zawsze.

Na początku prac nad wdrożeniem WIRON-u wiele osób zakładało, że nowy wskaźnik będzie automatycznie niższy od WIBOR-u. Rzeczywistość okazała się jednak bardziej złożona. Banki przy konstrukcji ofert kredytowych uwzględniają różne elementy kalkulacji ryzyka oraz odpowiednie korekty techniczne.

W efekcie końcowe oprocentowanie kredytu nie zależy wyłącznie od samego wskaźnika referencyjnego. Znaczenie mają również marża banku, sytuacja na rynku finansowym oraz polityka konkretnej instytucji.

Czy obecni kredytobiorcy muszą się obawiać zmian?

Wokół tematu zmiany wskaźników pojawiało się wiele spekulacji. W praktyce jednak proces ewentualnych zmian jest rozłożony w czasie i podlega ścisłym regulacjom. Kredytobiorcy nie zostaną pozostawieni sami sobie, a wszelkie zmiany muszą być zgodne z obowiązującymi przepisami.

Dowiedz się także o  Kredyt hipoteczny Bielsko – jak znaleźć najlepszą ofertę w regionie?

Dla większości klientów znacznie ważniejsze od samej nazwy wskaźnika pozostają podstawowe parametry kredytu: wysokość marży, okres kredytowania, poziom zadłużenia oraz indywidualna sytuacja finansowa.

Co na ten temat mówią eksperci?

„W praktyce większość klientów bardziej interesuje wysokość raty niż sam mechanizm działania wskaźnika referencyjnego. Oczywiście warto wiedzieć, czym różnią się WIBOR i WIRON, ale przy wyborze kredytu hipotecznego najważniejsze pozostaje całościowe spojrzenie na ofertę banku. Kluczowe znaczenie ma zdolność kredytowa, marża, warunki umowy oraz bezpieczeństwo finansowe klienta. Sam wskaźnik referencyjny jest tylko jednym z elementów większej układanki” – twierdzi Mateusz Dyrda – Warszawski ekspert od kredytów hipotecznych (mdyrda.pl).

Podsumowanie

WIBOR i WIRON to dwa różne wskaźniki referencyjne, które służą do ustalania oprocentowania kredytów. Główna różnica polega na sposobie ich wyliczania – WIBOR bazuje na deklaracjach banków, a WIRON na rzeczywistych transakcjach rynkowych.

Dla kredytobiorców najważniejsze jest jednak to, że wybór kredytu hipotecznego powinien być analizowany kompleksowo. Ostateczny koszt finansowania zależy nie tylko od wskaźnika referencyjnego, ale również od wielu innych parametrów oferty oraz indywidualnej sytuacji klienta.

Dlatego przed podjęciem decyzji warto skonsultować się z doświadczonym ekspertem kredytowym (przed wejściem w życie ustawy UOKH znanym także jako doradca kredytowy lub doradca hipoteczny), który pomoże przeanalizować dostępne rozwiązania i wybrać najkorzystniejszą strategię finansowania.